Как выгодно досрочно погашать ипотеку?

Взяв ипотеку на 20-30 лет. многие задумываются: а можно ли погасить ее досрочно? И российские банки предоставляют заемщикам такую возможность. 

Особенно актуально делать досрочные погашения в первой трети сроки кредита. Банки придерживаются схемы аннуитетных платежей, поэтому заемщик сначала преимущественно погашает проценты, а не сам кредит.

Варианты досрочного погашения ипотечного кредита

Банки предлагают несколько вариантов досрочного погашения. Это может быть сокращение размера ежемесячного платежа, срока ипотеки или комбинирование этих двух схем. 

Вы, как заемщик, должны будете выбрать, что важнее: выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы сократить свои текущие расходы.

Сокращение срока ипотечного кредита

Это вариант наиболее выгодный для минимизации переплаты. При сокращении срока в составе ежемесячного платежа увеличивается часть, которая идет на погашение основного долга, и уменьшается часть процентов. Дальнейшее погашение происходит динамичнее, так как на меньшую сумму начисляется меньше процентов, а переплата сокращается.

Уменьшение размера ежемесячного платежа

При уменьшении платежа и сохранении срока остаток основного долга растягивается на оставшийся срок. График перестраивается таким образом, что большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а меньшая — на основной долг.

Комбинированный вариант

Вы можете чередовать сокращения срока и размера платежа.

Если бюджет позволяет, то можно внести большой единоразовый платеж и сократить размер обязательного платежа, при этом продолжить выплачивать полную сумму, которая была установлена раньше. Эти небольшие переплаты тоже будут досрочным погашением, за счет них можно сокращать уже срок платежа.

Вариант удобен тем, что, если у заемщика наступят трудные времена, он сможет платить минимальный обязательный платеж. Уменьшать же срок кредита и переплату можно в те месяцы, когда это комфортно для бюджета. Конечная переплата по процентам получится больше, чем если просто сокращать срок кредита.

Конечно, заемщику выгоднее уменьшать срок кредита, так как в этом случае снижается размер переплаты. Но, выбор какого-то варианта досрочного погашения зависит от каждой конкретной ситуации. Вам необходимо учитывать свое текущее материальное положение, сложившуюся жизненную ситуацию и еще много факторов. Только после этого можно выбрать какой-либо вариант досрочного погашения.