Какие кредиты станут недоступны после вступления в силу ипотечного стандарта?

С 1 января 2025 года вступит в силу ипотечный стандарт. Будут запрещены жилищные кредиты с субсидированной ставкой, ипотека с аккредитивом и кешбэком.

Новые правила были разработаны Центробанком. Они распространяются на жилищные кредиты, которые будут выданы с 1 января. По словам ЦБ, основной целью стандарта является минимизация высокорискованных схем на рынке, а также защита интересов заемщиков.

Какие ипотечные программы станут недоступны?

Банки не смогут использовать аккредитивы при покупке жилья, когда заемщикам предлагаются договоры участия в долевом строительстве, по которым часть средств будет размещена не на эскроу-счете, а на аккредитиве. Регулятор считает, что такая схема - рискована, потому что деньги дольщика на аккредитиве, в отличие от эскроу, не являются застрахованными. Если у банка будет отозвана лицензия, покупатель может лишиться этой суммы.

Также запрещена будет ипотека с кешбэком. В этом случае часть суммы в составе первого взноса возвращалась покупателю после сделки. По мнению регулятора, это рискованно как для банка, так и для самого заемщика. Человек мог переоценить свои силы, и в конечном итоге лишиться и денег, и квартиры.

Ипотечный стандарт запретит субсидированную ипотеку от застройщика. В этом варианте комиссию за понижение ставки банку платит девелопер. Но расходы перекладывает на плечи покупателя. завысив стоимость квартиры. Такая схема, по мнению регулятора, тоже несет риски для сторон: банк получает залог по завышенной стоимости, а у заемщика может возникнуть проблемы при продаже квартиры. В ЦБ считают, что могут появиться случаи, когда люди еще останутся должны банку при продаже жилья. Поэтому эта система с помощью банковского регулирования будет изменена.

Закрепление условий ипотечного договора

По стандарту банкам будет рекомендовано заключать договоры жилищного кредита на срок не более 30 лет и на сумму не выше 80% справедливой стоимости предмета ипотеки.

Также банки должны будут подробно рассказать заемщикам об условиях кредита, предупреждать о возможных комиссиях, завышении стоимости жилья и рисках, которые за этим последуют. Также он должен будет проинформировать заемщика о доступных программах с господдержкой.