Когда выгодно рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование ипотеки - это погашение кредита с помощью нового займа на тот же объект. Деньги на это может дать как прежний, так и новый банк. С помощью рефинансирования можно снизить ставку по ипотеке, уменьшить размер ежемесячного платежа, изменить срок выплаты кредита или перейти в более удобную кредитно-финансовую организацию. В каких же случаях выгодно рефинансировать ипотеку?

Если кредитная нагрузка слишком высока

В случае, когда разница между действующей и потенциальной ставкой составляет 1,5 процентного пункта (п. п.) и более, провести погашение с помощью нового займа целесообразно. Когда же клиент вернул более половины займа и платит уже в основном не проценты, а тело кредита, рефинансирование уместно, только если ежемесячный платеж стал некомфортен и нет возможности выдерживать график платежей.

Если кроме ипотеки есть и другие кредиты, их может быть выгодно объединить в один: таким образом ежемесячные платежи уменьшатся, а взаимодействовать придётся только с одним банком. Некоторые кредитно-финансовые организации разрешают объединять до 5 кредитов разных банков.

Сейчас ставки по ипотеке все еще находятся на высоком уровне. Но в ближайшие годы, по прогнозам, ключевая ставка снизится. Поэтому рефинансирование опять будет выгодно, особенно для ипотеки, которую брали по рыночным ставкам начиная с середины 2024 года.

Если в семье появился ребёнок

Рефинансирование выгодно для тех клиентов, которые попадают под условия семейной ипотеки. Эта федеральная программа разрешает рефинансировать действующий кредит.

Например, если в семье есть ребёнок в возрасте до 6 лет включительно или ребенок-инвалид младше 18 лет, и при условии, что предыдущая ипотека взята на покупку жилья от застройщика: юрлица, ИП или фонда, то семья сможет перекредитоваться под ставку 6%. На усмотрение банка ставка может быть ещё снижена.

Рефинансировать ипотеку можно через 6 месяцев после начала ее обслуживания.

Случаи, когда не выгодно рефинансировать ипотеку 

Есть ситуации, когда рефинансировать ипотеку невыгодно. Итак, в каких же случаях от рефинансирования лучше отказаться?

Смысла в рефинансировании будет мало, если срок кредита перевалил за половину. При аннуитетной схеме выплат большая часть процентов уже выплачена банку, и в структуре платежа все бо́льшую долю будет занимать основной долг. Если рефинансировать такой кредит, основную часть структуры платежа снова займут проценты, так как с точки зрения банка это будет новая ипотека.

Невыгодно делать рефинансирование, если: в ипотечном договоре указаны дополнительные платежи за досрочное погашение долга — так называемая упущенная выгода, заемщик получил ипотеку по льготной программе или возраст заёмщика — пенсионный или предпенсионный (в таком случае шанс на одобрение нового кредита невелик).