В каких случаях могут повысить ставку по действующей ипотеке?

Чаще всего ставка по действующему договору фиксируется на все время действия кредита. Общее правило - по действующему законодательству банк не может в одностороннем порядке менять ставку по заключенному ипотечному договору, сократить срок кредита или изменить порядок выплаты. 

Но есть исключения. Например, банк может предложить дополнительное снижение ставки при заключении страхования жизни, страхования имущества, скидки сотруднику самого банка. В случае, если заемщик прекратит выполнять условия договора, банк вправе пересмотреть условия его ипотеки, убрав все скидки. 

Какие же встречаются случаи повышения ставки по ипотеке?

Отказ от страхования

Процент по ипотечному кредиту может увеличиться, если заемщик отказывается от оплаты страхования. Например, при ежегодном страховании жизни ставка может понижаться на 1 п.п. Но если позже заемщик отказывается от страховки, то его ставка будет составлять базовый процент.

Этот пункт обязательно должен быть прописан в договоре.

Прекращение зарплатного проекта

Ставка может увеличиться, если заемщик больше не является зарплатным клиентом. 

Большинство банков предлагает пониженную ставку для зарплатного клиента. К примеру, клиент получает зарплату в определенном банке и в нем же оформил ипотеку. Если впоследствии заемщик увольняется, ставка может быть повышена на размер дисконта (обычно 1-2 п.п.).

Плавающая ставка

Ставка по действующей ипотеке может вырасти, если договор заключен с плавающей ставкой. Банк может повысить ставку, исходя из изменения ключевой ставки ЦБ. 

В последнее время такие кредиты очень редки. Кроме того, с 1 сентября ввели ограничения по ипотеке с плавающими ставками. Теперь на такие кредиты смогут рассчитывать лишь те, кто запросит в банках суммы от 15 млн рублей. 

Окончание льготного периода по ипотеке

Ставка будет повышена и после окончания льготного периода по ипотеке. Например, банк и застройщик предлагает пониженную ставку на определенный срок (обычно это время строительства). После окончания этого срока ставка повысится до рыночных значений.

Нарушение правил «одна льготная ипотека в одни руки» 

Хотя по льготным программам действуют те же правила, что и по рыночным, у них есть свои исключения.

Еще в декабре прошлого года правительство утвердило правило, что льготную ипотеку можно взять один раз. Это касается всех льготных программ с господдержкой. 

По этим правилам, банк, узнав о наличии нескольких льготных программ, может повысить ставку до рыночной и доначислить невыплаченные суммы. Наличие второй льготной ипотеки у клиента может подтвердить только оператор госпрограмм, как правило, о факте нарушения банки узнают уже после выдачи кредита. 

Все случаи, при которых возможно изменение ставки по кредиту, должны быть прописаны в ипотечном договоре.